Le crédit relais est une solution très prisée par les emprunteurs souhaitant acheter un nouveau bien immobilier tout en vendant leur résidence actuelle. Ce mécanisme de financement permet de faire la jonction entre deux transactions immobilières et évite ainsi de passer à côté d’une opportunité. Décryptage du fonctionnement, des avantages et des inconvénients de ce dispositif.
Qu’est-ce que le crédit relais ?
Le crédit relais, également appelé prêt relais, est un prêt immobilier à court terme destiné à financer l’acquisition d’un nouveau bien immobilier avant la vente effective de son logement actuel. Il s’adresse principalement aux propriétaires qui souhaitent changer de résidence sans attendre la cession de leur bien existant. En effet, il n’est pas toujours facile de vendre et d’acheter un bien immobilier en même temps, notamment lorsque les délais sont serrés ou que le marché est tendu.
Ce type de crédit fonctionne comme une avance sur le montant prévu de la vente du bien actuel, en général à hauteur de 50% à 80% de sa valeur estimée. La durée moyenne d’un prêt relais varie entre 12 et 24 mois, avec la possibilité de prolonger jusqu’à 36 mois si nécessaire.
Les différents types de crédits relais
Il existe plusieurs formules de crédits relais, adaptées aux besoins et aux situations des emprunteurs :
- Le crédit relais simple : il s’agit d’un prêt sans garantie hypothécaire, accordé pour une durée généralement comprise entre 12 et 24 mois. L’emprunteur n’a pas à rembourser le capital pendant la durée du prêt, seuls les intérêts et les frais de dossier sont dus.
- Le crédit relais avec franchise totale : cette formule permet de ne rembourser ni capital ni intérêts pendant toute la durée du prêt. Les intérêts sont capitalisés et remboursés en une seule fois à l’échéance du prêt, lors de la vente du bien immobilier.
- Le crédit relais avec franchise partielle : dans ce cas, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant la durée du prêt, le capital étant remboursé en une seule fois à l’échéance.
Les avantages du crédit relais
Le principal avantage du crédit relais est qu’il permet de réaliser simultanément deux opérations immobilières sans attendre la vente de son logement actuel. Cela peut être particulièrement intéressant lorsque le marché immobilier est dynamique et que les opportunités d’achat sont rares. De plus, cette solution évite aux emprunteurs de souscrire à deux crédits immobiliers en même temps, ce qui peut être lourd à gérer financièrement.
D’autre part, le crédit relais offre une certaine souplesse dans la gestion de son budget. En effet, les mensualités sont généralement plus faibles que celles d’un crédit immobilier classique, puisqu’elles ne comprennent que les intérêts et les frais de dossier. Cela permet d’alléger ses charges pendant la période de transition entre l’ancien et le nouveau logement.
Les inconvénients du crédit relais
Le principal inconvénient du crédit relais est lié à l’incertitude concernant la vente du bien immobilier actuel. En effet, si la vente tarde à se concrétiser ou si le prix de vente est inférieur à l’estimation initiale, l’emprunteur peut se retrouver en difficulté pour rembourser son prêt relais. De plus, si la durée du prêt dépasse celle prévue initialement, des pénalités peuvent être appliquées.
D’autre part, il faut prendre en compte le coût supplémentaire lié aux intérêts et aux frais de dossier du crédit relais. Bien que ces frais soient généralement compensés par le gain réalisé sur la vente du bien immobilier, il convient de bien évaluer cette dépense avant de se lancer dans ce type de financement.
Quelques conseils pour réussir son crédit relais
Pour mettre toutes les chances de son côté lors d’un projet immobilier nécessitant un crédit relais, voici quelques conseils à suivre :
- Faire appel à un professionnel de l’immobilier pour estimer au plus juste la valeur de son bien actuel. Une estimation réaliste permet de prévoir le montant du prêt relais et d’éviter les mauvaises surprises lors de la vente.
- Comparer les offres des différents établissements bancaires et négocier les conditions du prêt relais (taux d’intérêt, durée, frais de dossier…).
- Anticiper la vente de son logement en mettant en place une stratégie de commercialisation efficace (annonces, diagnostics immobiliers, travaux éventuels…).
- Maintenir un suivi régulier de la situation avec sa banque, notamment en cas de retard ou de difficulté à vendre son bien immobilier.
Le crédit relais est donc une solution intéressante pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de son logement actuel. Toutefois, il convient d’en maîtriser les risques et d’être vigilant quant à sa gestion pour éviter les déconvenues.